Yangi boshlanuvchilar uchun kredit ballari bo'yicha qo'llanma: Kredit balingizni qanday tushunish va yaxshilash

By 08.09.2021 08.09.2021

Yaxshi kredit ballari sizga uy sotib olishda, biznes boshlashda yoki avtokredit olishda yordam beradi. Select kredit olishni qanday boshlash kerakligini tushuntiradi.

Yaxshi kredit ballari bilan hayot yaxshiroq. Bu uch xonali raqam sizning moliyaviy hayotingizning deyarli barcha jabhalariga ta'sir qiladi va kvartirani ijaraga olish, mashina sotib olish yoki birinchi uyingiz uchun ipoteka olish kabi muhim bosqichlarga erishishni osonlashtiradi.

Ushbu qo'llanmada biz kredit tarixi haqida bilishingiz kerak bo'lgan hamma narsani ko'rib chiqamiz - hatto sizda kredit tarixi bo'lmasa ham.

Siz yaqinda o'rta maktabni bitirgan bo'lasizmi yoki keyinroq kredit olasizmi, qanday qilib yulduzlik kreditiga borishni o'rganing.

Boshidan oxirigacha kuzatib boring yoki siz bilmoqchi bo'lgan bo'limlarga o'tish uchun menyudan foydalaning.

Nima uchun sizga yaxshi kredit ballari kerak

Yaxshi kredit reytingini yaratish murakkab jarayon emas, lekin bu sizning umumiy moliyaviy rasmingiz uchun juda muhimdir. Agar siz yaxshi yoki yaxshi kredit baliga ega bo'lsangiz, sizga kvartirani ijaraga olish osonroq bo'ladi, siz mashinani va uy -joy mulkdorlarini sug'urtalash bo'yicha yaxshiroq stavkalarga ega bo'lasiz va kerak bo'lganda qarz olish arzonroq bo'ladi.

Yaxshi kredit baliga ega bo'lish, kutilmagan moliyaviy inqirozga, masalan, ishdan bo'shatish kabi, yordam berishi mumkin. Agar kreditorlar sizni ishonchli qarz oluvchi deb bilsalar, siz 0% moliyalashtirish uchun qulay takliflarni qabul qilasiz.

Batafsil ma'lumot

Yaxshi kredit ballari, shuningdek, naqd pul, sayohat imtiyozlari, katta xaridlardan himoya va hashamatli imtiyozlarni taklif qiladigan eng yaxshi mukofotli kredit kartalariga kirishni ochadi.

Yaxshiyamki, uning qanday ishlashini tushunganingizdan so'ng, sog'lom kredit reytingini yaratish qiyin emas. Bu qo'llanma sizni asosiy bilimlarni bosqichma-bosqich o'rganib chiqadi, shuning uchun siz o'zingizning ballaringizni qanday hisoblanganligini, qanday qilib yaxshi kredit olish va uni uzoq muddatda saqlab qolishni to'liq tushunishingiz mumkin.

Yaxshi kredit reytingi nima?

Kredit ballari 300 dan 850 gacha, 300 juda kambag'al va 850 a'lo darajada. Kredit ballari diapazoni ishlatilgan kredit skoring modeliga (FICO versus VantageScore) va kredit byurosiga (Experian, Equifax va TransUnion) qarab o'zgaradi. Quyida ikkita eng mashhur skorerlik modelining kredit diapazoni keltirilgan:

  • Juda kambag'al: 300 dan 579 gacha
  • Yarmarka: 580 dan 669 gacha
  • Yaxshi: 670 dan 739 gacha
  • Juda yaxshi: 740 dan 799 gacha
  • Zo'r: 800 dan 850 gacha
  • Juda kambag'al: 300 dan 499 gacha
  • Yomon: 500-600
  • Yarmarka: 601 dan 660 gacha
  • Yaxshi: 661 dan 780 gacha
  • Zo'r: 781 dan 850 gacha

Agar sizning kreditoringiz Experian -dan sizning balingizni tortib olsa, ular sizning FICO kredit balingizni ko'radi. Yaxshi kredit baliga ega bo'lish uchun siz 670 dan 739 gacha ball to'plashingiz kerak.

Agar qarz beruvchi VantageScore -ni TransUnion bilan tekshirayotgan bo'lsa, siz 661 dan 780 gacha baho berishingiz kerak.

Afsuski, sizning kredit beruvchingiz qaysi kredit skoring modelini ko'rishini oldindan aytib bo'lmaydi. Kreditorlar sizning ma'lumotingizni uchta kredit byurosidan biridan so'rashadi va ular har doim ham bir xil ma'lumotni ishlatmaydi.

Batafsil ma'lumot

Yaxshi va a'lo kredit ballari o'rtasidagi farq nima?

"A'lo" - bu kredit ballarining eng yuqori darajasi. FICO uchun u 800 dan 850 gacha, VantageScore uchun esa 781 dan 850 gacha. 850 dan mukammal kredit balini olish qiyin, lekin a'lo darajadagi kredit balini olish mumkin.

Ko'pgina eng yaxshi kredit kartalari yaxshi yoki zo'r kredit talab qiladi. Agar siz raqobatbardosh mukofotlardan, yillik hisobot kreditlaridan, hashamatli sayohat imtiyozlaridan, 0% APR davridan va boshqalardan foydalanmoqchi bo'lsangiz, sizga kamida yaxshi kredit ballari kerak bo'ladi. Va agar sizda juda yaxshi kredit balingiz bo'lsa, tasdiqlash ehtimolini maksimal darajada oshirishingiz mumkin.

Misol uchun, agar siz oziq -ovqat va ovqatdan katta mukofot olishni xohlasangiz, American Express® Gold Card restoranlarda ovqatlanayotganda va AQSh supermarketlarida xarid qilganingizda 4X a'zolik Rewards® ballarini taklif qiladi (har yili 25000 dollargacha, keyin 1X). Ammo sizga 2020 yilning eng yaxshi mukofot kartasi deb nomlangan Amex Gold -ni tasdiqlash uchun yaxshi yoki a'lo kredit kerak bo'ladi.

Agar siz yangi xaridlarni moliyalashtirmoqchi bo'lsangiz yoki Chase Freedom Unlimited® kabi qoldiq kartasi yordamida qarzdan qutulmoqchi bo'lsangiz, sizga yaxshi yoki yaxshi kredit kerak bo'ladi.

Agar sizning kredit reytingingiz juda yaxshi darajaga tushib qolsa ham, bu sizga yaxshi kredit talab qiladigan kredit kartasini tasdiqlashingizga kafolat emas. Karta emitentlari sizning kredit balingizdan ko'ra ko'proq omillarga, shu jumladan daromad va oylik uy -joy to'lovlariga qaraydilar.

American Express® oltin kartasi

Kredit balining yomon yoki adolatli bo'lishining qanday kamchiliklari bor?

Yomon yoki adolatli kredit ballari sizning moliyaviy hayotingizga katta ta'sir ko'rsatishi mumkin, bu sizga ma'qullanadigan kreditlar va mahsulotlar turiga ta'sir qiladi.

FICO reyting modelida yomon baho 300 dan 579 gacha, adolatli esa 580 dan 669 gacha. Agar siz VantageScore kredit reytingiga qarasangiz, juda yomon ball 300 dan 499 gacha; kambag'allar 500 dan 600 gacha, adolatli ballar esa 601 dan 660 gacha.

Yomon yoki adolatli kredit balining uchta kamchiliklari bor:

  • Sizni kredit kartalari yoki kreditlar uchun tasdiqlash ehtimoli kamroq
  • Agar siz ma'qullangan bo'lsangiz, sizga kamroq qulay kredit shartlari beriladi
  • Sizda cheklangan kredit karta tanlovi bo'ladi

Sizni kredit kartalari yoki kreditlar uchun tasdiqlash ehtimoli kamroq

Yomon kredit ballari kredit kartalari va ssudalarni tasdiqlash imkoniyatlarini kamaytirishi mumkin, bu esa ko'p maqsadlarga erishishni qiyinlashtiradi. Agar siz balansni o'tkazish kartasi bilan qarzdan qutulmoqchi bo'lsangiz, sizga yaxshi yoki yaxshi kredit kerak bo'ladi. Agar siz mukofot olishni yoki hashamatli sayohat imtiyozlarini olishni istasangiz, yomon kreditni qabul qiladigan kartani topish deyarli imkonsiz bo'ladi.

Agar siz ma'qullangan bo'lsangiz, sizga kamroq qulay kredit shartlari beriladi

Agar siz kredit olishni ma'qullagan bo'lsangiz, yaxshi kreditga ega bo'lgan abituriyentlarga qaraganda yuqori foiz stavkalari yoki yillik to'lovlar kabi kamroq qulay shartlarni olasiz. Masalan, yomon kredit uchun Select -ning eng yaxshi kredit kartalaridan biri OpenSky® Secured Visa® kredit kartasining yillik to'lovi 35 dollar; yillik to'lov variantlari bo'lmasa -da.

OpenSky® himoyalangan Visa kredit kartasi

Sizda cheklangan kredit karta tanlovi bo'ladi

Yomon kredit cheklovlari, siz qaysi kredit kartalarini olishingiz mumkin; Sizda mavjud bo'lgan variantlar, birinchi navbatda, himoyalangan kartalar bo'ladi. Capital One® Secured Mastercard® kabi kafolatlangan karta kreditni qayta tiklashga yordam berishi mumkin bo'lsa -da, siz ekvivalent kredit liniyasini olish uchun garov depozitini (odatda 200 dollar) kiritishingiz kerak bo'ladi.

Agar sizning kredit reytingingiz yomon darajaga tushib qolsa ham, bu sizga yomon kredit talab qiladigan kredit kartasini olishingizga kafolat bo'la olmaydi, chunki karta emitentlari sizning kredit balingizdan ko'ra ko'proq narsani o'ylashadi.

Agar sizda kredit ballari yulduz darajasidan past bo'lsa, iloji boricha tezroq chora ko'rishingiz kerak, shunda siz yaxshi kredit olish uchun ishlay olasiz va kredit kartalari va kreditlar kabi moliyaviy mahsulotlar uchun tasdiqlanish ehtimolini oshirasiz.

Sizning kredit reytingingizni tashkil etuvchi omillar qanday?

Kredit ballari ishlatilgan kredit skoring modeliga qarab turlicha hisoblanadi. Kreditorlar o'zlari tanlagan har qanday balli modelni tanlashlari mumkin, lekin ko'pchiligi FICO yoki VantageScore ballariga tayanadi.

Experian ma'lumotlariga ko'ra, FICO sizning ballaringizni hisoblashda e'tiborga oladigan omillar:

  • To'lov tarixi (35%):Siz kredit karta hisoblarini o'z vaqtida to'laysizmi
  • Qarzlar miqdori (30%):Siz foydalanayotgan kredit va kreditlarning umumiy miqdori sizning umumiy kredit limitingiz bilan taqqoslaganda, sizning kreditdan foydalanish darajasi deb ham ataladi.
  • Kredit tarixiningdavomiyligi (15%):Siz kredit olgan vaqt
  • Yangi kredit (10%):Siz qanchalik tez -tez yangi hisob ochasiz va ochasiz
  • Kredit aralashmasi (10%):turli xil kreditlar va qaytariladigan kredit hisoblari, shu jumladan kredit kartalari, avtokreditlar, ipoteka va shaxsiy kreditlar.

VantageScore -ga quyidagi omillar ta'sir qiladi:

  • Juda ta'sirli:To'lov tarixi
  • Juda ta'sirli:kredit turi va muddati va ishlatilgan kredit limiti foizi
  • O'rtacha ta'sirchan:jami qoldiq/qarz
  • Kamroq ta'sirchan:mavjud kredit va oxirgi kredit xatti -harakatlari va so'rovlari

Aniqlash

Kredit balingizni qanday tekshirish mumkin

Sizning kredit balingiz qanday hisoblanganini tushunganingizdan so'ng, siz ballaringizni tekshirishingiz kerak. Bu sizga qaysi mahsulotlarga mos kelishi mumkinligi va qanday foiz stavkalarini kutish kerakligi haqida ma'lumot beradi. Agar sizda past ball bo'lsa, uni yaxshilash choralarini ko'rishingiz mumkin. Agar sizda yaxshi yoki a'lo ball bo'lsa, uni saqlab qolish uchun ishlashingiz mumkin.

Kredit balingizni tekshirish sizning kreditingizga zarar keltirmaydi, hatto siz yangi karta yoki kredit olish uchun ariza bermagan bo'lsangiz ham, uni muntazam tekshirib turish odat tusiga kiradi. (Hisobotni qachon tortish sizning kreditingizga zarar etkazishi mumkinligi haqida bilib oling.)

Kredit karta emitentlarining ko'pchiligi o'z karta egalariga kredit ballari bilan bepul kirishni ta'minlaydilar, bu sizning ballaringizni tekshirish va bilishni har qachongidan ham osonlashtiradi.

Ba'zi emitentlar, masalan, Citi va Discover, bepul FICO skorlarini taqdim etadilar, boshqalari, masalan, Chase va Capital One, bepul VantageScores beradi.

Kredit karta emitentining saytiga yoki bepul kredit balli xizmatiga kirib, kredit ballari bo'limiga o'tib, kredit balingizni besh daqiqadan kamroq vaqt ichida tekshirishingiz mumkin. Odatda sizning hisobingiz va unga ta'sir qiluvchi omillar ro'yxati ko'rsatiladigan asboblar paneli bo'ladi.

FICO va VantageScore sizning kredit balingizni Experian, Equifax yoki TransUnion uchta yirik kredit byurosidan birini oladi.

Mana, kredit kartangiz bo'lmasa ham, kirishingiz mumkin bo'lgan bepul kredit ballari manbalari:

    : TransUnion -dan bepul VantageScore: TransUnion -dan bepul VantageScore
  • Kredit reyting kartasini kashf eting: Experian -dan FICO -ning bepul bahosi

Yuqoridagi manbalar, shuningdek, sizning kredit reytingingizga ta'sir qiluvchi asosiy omillar, ba'zi harakatlar sizning kreditingizga qanday ta'sir qilishi mumkinligi haqidagi simulyatorlar va kredit balingizni yaxshilash bo'yicha foydali maslahatlar haqida tushuncha beradi.

Batafsil ma'lumot

Agar kredit tarixingiz bo'lmasa, kredit balingizni qanday yaxshilash mumkin

Yaxshi kredit olish birdaniga sodir bo'lmaydi. Buning o'rniga, siz hisob -kitoblarni o'z vaqtida to'lash va kreditdan foydalanish koeffitsientini cheklash kabi mas'uliyatli xatti -harakatlar bilan muntazam shug'ullanishingiz kerak.

Vaqt o'tishi bilan kredit reytingini yaxshilashga yordam beradigan kredit yaratish variantlari:

  • Variant 1: Vakolatli foydalanuvchi bo'ling
  • 2 -variant: Kommunal xizmatlar va uyali aloqa uchun to'lovlarni o'z vaqtida to'lash uchun kredit oling
  • 3 -variant: kollej talabasi kartasini oching

Variant 1: Vakolatli foydalanuvchi bo'ling

Agar siz kredit olishni xohlasangiz, boshqa birovning kredit kartasida avtorizatsiya qilingan foydalanuvchi bo'lish aqlli variant. Bu nisbatan past tavakkalchilikka ega bo'lishi mumkin va sizga kredit reytingini oshirish yoki oshirish imkonini beradi. Ammo ro'yxatdan o'tishdan oldin bilishingiz kerak bo'lgan ba'zi narsalar mavjud:

  • Vakolatli foydalanuvchi bo'lish sizning kreditingizga qanday ta'sir qilishi mumkin?Agar siz boshqa birovning kredit karta hisobiga vakolatli foydalanuvchi sifatida qo'shilsa, siz uning kreditini qaytarishingiz mumkin. Shuni yodda tutgan holda, siz haqiqatan ham yaxshi (670-799) yoki zo'r kreditga (800-850) ega bo'lgan shaxsning hisobida faqat vakolatli foydalanuvchi bo'lishingiz kerak. Ko'pgina yirik karta emitentlari vakolatli foydalanuvchi ma'lumotlarini uchta asosiy kredit byurosiga - Experian, Equifax va TransUnionga xabar berishadi, lekin siz buni tasdiqlash uchun emitentingizga qo'ng'iroq qilishingiz mumkin.
  • Vakolatli foydalanuvchi qanday majburiyatlarga ega?Vakolatli foydalanuvchi hech qanday javobgarlikka tortilmaydi. Vakolatli foydalanuvchilar to'lovlarni amalga oshirishlari mumkin, lekin ular to'lovlar uchun javobgar emaslar. Asosiy karta egasi to'liq javobgarlikka ega va balansni to'lash, kredit limitini oshirishni so'rash va umuman hisobni boshqarish uchun javobgardir. Aytgancha, vakolatli foydalanuvchilar boshqa birovning kartasidan foydalanganda yaxshi moliyaviy odatlar ko'rsatishi shart. Siz o'z imkoniyatlaringizdan ortiqcha mablag 'sarflamasligingiz kerak va siz karta egasi bilan har oyda balansni o'z vaqtida va to'liq to'lash bo'yicha aniq reja tuzishingiz kerak. Bundan tashqari, siz haqiqatan ham ishlatmasligingiz kerakVakolatli foydalanuvchi bo'lish natijasida kredit balining ko'tarilishini ko'rish uchun karta. Agar karta egasi sizga o'z kartangiz bilan ishonishni yoqtirmasa, siz uning hisobiga bog'lanishdan foyda ko'rasiz.
  • Qanday qilib kredit karta bo'yicha avtorizatsiya qilingan foydalanuvchi bo'lishim mumkin?Asosiy karta egasi sizni vakolatli foydalanuvchi sifatida qo'shishi kerak. Siz buni onlayn, bankning mobil ilovasi yoki telefon orqali qilishingiz mumkin. Jarayon bir necha daqiqada yakunlanishi mumkin va sizning kartangiz, ehtimol, asosiy karta egasining manziliga yuboriladi. Ba'zan kartani boshqa manzilga jo'natish imkoniyati mavjud.
  • Vakolatli foydalanuvchi bo'lish qancha turadi?Kredit kartaga qarab, avtorizatsiyalangan foydalanuvchi sifatida qo'shilishi hech narsaga arzimaydi. Biroq, ba'zi kredit kartalari vakolatli foydalanuvchilar uchun haq oladi. Masalan, Chase Sapphire Reserve® har bir qo'shimcha karta uchun har yili 75 dollar oladi.

    Ruxsat etilgan foydalanuvchi to'lovlarini olmaydigan kredit kartalariga quyidagilar kiradi: Chase Sapphire Preferred® Card, Capital One® Venture® Rewards kredit kartasi, Bank of America® Cash Rewards kredit kartasi va Citi® Double Cash Card.

Citi® Double Cash kartasi

2 -variant: Kommunal xizmatlar va uyali aloqa uchun to'lovlarni o'z vaqtida to'lash uchun kredit oling

Kredit kartaga ega bo'lish - kredit olishning yagona yo'li emas. Agar siz kommunal va mobil telefoningiz uchun to'lovlarni o'z vaqtida to'lashga mas'ul bo'lsangiz, lekin sizda kredit karta bo'lmasa, Experian Boost -ni tekshirib ko'ring. Bu iste'molchilarga kredit ballarini yaxshilashning bepul va oson usuli. Taxminan har uch kishidan ikkitasi kredit ballari bir zumda o'sib borayotganini ko'radi, o'rtacha 10 ballga ko'payadi va natijada ko'p odamlar birinchi marta baholanadi, deydi Experian iste'molchilarni o'qitish va targ'ibot bo'yicha katta direktori Rod Griffin.

Ishlash usuli juda oddiy: bank hisob raqamlarini Experian Boost -ga ulang, shunda u sizning kommunal va mobil telefoningiz to'lov tarixini aniqlay oladi. Ma'lumotni tekshirib, uni Experian kredit fayliga qo'shishni xohlaganingizni tasdiqlaganingizdan so'ng, sizga FICO -ning yangilangan reytingi real vaqtda taqdim etiladi. Ko'proq o'qish va ro'yxatdan o'tish uchun Experian -ga tashrif buyuring. Ro'yxatdan o'tish orqali siz darhol kredit hisoboti va FICO reytingini olasiz.

3 -variant: kollej talabasi kartasini oching

Kollej talabasi kredit kartasiga ariza berish - kreditni erta qurishning eng yaxshi usuli, shu bilan birga mukofotlar va maxsus moliyalashtirish takliflaridan foydalanish.

Ko'p sonli kollej talabalari kartalari mavjud bo'lib, ularning har biri har xil turdagi talabalar uchun - sayohatchilar va oziq -ovqat mahsulotlaridan tortib, yo'lovchilar va chet ellik talabalarga noyob imtiyozlarni beradi. Ba'zi kartalar kredit tarixi talablariga javob beradi, ya'ni siz umuman kredit tarixiga ega bo'lmasligingiz mumkin. Kredit karta olish uchun siz 18 yoshda bo'lishingiz va doimiy daromad manbaiga ega bo'lishingiz kerak.

Mana,supermarketda xarid qilish uchuneng yaxshi kollej talabasi kredit kartasinitanlashimiz

Citi mukofotlari+℠ Talabalar kartasi

Agar sizda yomon kredit bo'lsa, kredit balingizni qanday yaxshilash mumkin

Kredit reytingingizni yaxshilay olmaysizmi? Yana o'ylab ko'ring. Bu ekspertning kredit reytingi oxirgi turg'unlik davrida 547 ga tushib ketdi, lekin hozir 800 -yillarda. Kredit ballari qanday ishlashini va kredit reytingini ko'tarishning qanday variantlari borligini tushunganingizdan so'ng, agar siz hozirda kerakli darajadan past bo'lsa, bu uch xonali raqamdan qo'rqishning hojati yo'qligini bilib hayron qolasiz.

Ma'lum bo'lishicha, sizning kredit balingiz juda o'zgaruvchan. Uni yaxshilashning ba'zi variantlari:

  • Variant 1: Kafolatlangan kredit kartasiga murojaat qiling
  • Variant 2: Kambag'al yoki o'rtacha kreditga ega bo'lgan iste'molchilarga sotiladigan kartaga murojaat qiling

Variant 1: Kafolatlangan kredit kartasiga murojaat qiling

Himoyalangan karta deyarli kafolatlanmagan kartaga o'xshaydi, chunki siz kredit cheklovini olasiz, foizlarni to'lashingiz mumkin va ba'zi hollarda mukofot olishingiz mumkin. Katta farq shundaki, siz kredit liniyasini olish uchun omonat qo'yishingiz kerak. Siz kiritgan mablag 'odatda sizning kredit limitingizga aylanadi.

Depozitlar odatda 200 dollardan boshlanadi va 2500 dollargacha bo'lishi mumkin. Agar siz kredit limitining yuqori bo'lishini xohlasangiz, odatda ko'proq pul qo'yishingiz kerak bo'ladi.

Agar siz to'lovlarni bajarmasangiz, siz qo'ygan mablag 'garov vazifasini bajaradi, lekin agar siz balansingizni to'liq to'lasangiz va hisobingizni yopib qo'ysangiz yoki himoyalanmagan kartaga yangilansangiz, u to'liq qaytariladi.

Agar siz himoyalangan kartadan mas'uliyat bilan foydalansangiz (to'lovlarni o'z vaqtida va to'liq bajaring), bu ma'lumot kredit byurosiga yuboriladi (Experian, Equifax va TransUnion), bu sizning kredit balingizni oshirishga yordam beradi. himoyalanmagan karta.

Mana, bizyirik bankning past foizlieng yaxshi kafolatli kredit kartasinitanlaymiz:

Citi® himoyalangan Mastercard®

Variant 2: Kambag'al yoki o'rtacha kreditga ega bo'lgan iste'molchilarga sotiladigan kartaga murojaat qiling

Kafolatlangan kartalarga qo'shimcha ravishda, kredit bo'lmagan yoki kambag'al odamlar uchun omonat qo'yishni xohlamaydigan yoki qila olmaydigan boshqa kredit karta variantlari mavjud. Kredit kartani ochganingizdan so'ng, o'z mablag'ingizni sarflaganingizga va balansingizni o'z vaqtida va to'liq to'laganingizga ishonch hosil qiling. Ba'zi hollarda, aksariyat Capital One kartalarida bo'lgani kabi, hisob -kitoblarni ketma -ket bir necha oy davomida o'z vaqtida to'lash sizga kredit limitining yuqori bo'lish huquqini beradi (ro'yxatdan o'tishdan oldin kartaning shartlari bilan tanishib chiqing).

Bu erda uchun eng yaxshi kredit karta uchun eng yaxshi pickkredit qurish:

Petal® 2 "Naqd pul, to'lovsiz" Visa kredit kartasi

Yaxshi kredit reytingini qanday saqlash kerak

Kredit reytingini tuzsangiz yoki yaxshilasangiz, keyingi qadam - uni saqlab qolish. Kredit balingizni 670 dan yuqori ushlab turish sizning hayotingizni ko'p jihatdan osonlashtiradi. Uning kutilmagan hodisalar bilan yaxshi yoki a'lo darajada bo'lishini ta'minlash uchun siz oddiy odatlarni rivojlantira boshlaysiz:

  • Maslahat 1: Xarajatlarni o'z vaqtida va to'liq to'lash
  • Maslahat 2: Kreditdan foydalanishning past foizini saqlang
  • Maslahat 3: Yangi kredit dasturlarini cheklash

Maslahat 1: Xarajatlarni o'z vaqtida va to'liq to'lash

To'lov tarixi - bu kredit reytingini tuzishning eng muhim omili. Agar siz to'lovni o'tkazib yuborsangiz, u sizning kredit hisobotingizda ko'rsatiladi va o'tkazib yuborilgan bir nechta to'lovlar ajoyib ballga erishishga imkon bermaydi. Shuning uchun siz har doim minimal to'lovni to'lashingiz kerak.

To'lovni kechiktirish, jarimaga tortish va balansni ushlab qolishdan kelib chiqadigan foiz to'lovlarini oldini olish uchun har oy o'z hisobingizni to'liq to'lash yaxshidir. (Kredit karta bilan to'lov kechiktirilgan deb hisoblang.)

Qoidaga ko'ra, hech bo'lmaganda minimal to'lov uchun avtomatik to'lovni sozlang, shunda siz to'lovni unutib qo'ymasligingiz mumkin. Shuningdek, siz karta emitenti orqali elektron pochta, matnli xabarlar yoki push -xabarnomalarni rejalashtirishingiz mumkin.

Agar siz har oy o'z hisob -kitoblaringizni to'lashni unutishga qiynalayotgan bo'lsangiz (juda ko'p turli xil muddatlar, juda oz vaqt), tuzatish oson: avtopay. Agar siz hisobingizni to'liq to'lay olishingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, uni o'tkazib yuborilgan to'lovlarning oldini olish uchun minimal minimal to'lov sifatida belgilashingiz mumkin.

Bu erda ba'zi maslahatlar:

  • Kirish va "Avtomatik to'lovni boshqarish" -ni tanlang.Ko'pgina banklar va karta emitentlari sizga avtomatik to'lovni minimal muddatga, to'liq balansga yoki ular orasidagi vaqtga rejalashtirishga ruxsat beradi. Shuningdek, siz ularning veb -saytlari, jumladan, elektron pochta xabarlari, push -bildirishnomalar yoki ikkalasi orqali eslatmalarga yozilishingiz mumkin.
  • Uni taqvimga qo'ying.Bundan tashqari, Google yoki Outlook taqvim takliflarini o'rnatishingiz yoki jismoniy taqvimda tugash sanasini yozib qo'yishingiz mumkin. To'lovni o'z vaqtida to'lash sharti bilan qaysi xabarnoma tizimidan foydalanish muhim emas.
  • Autopay sizning yordamchi dasturlaringiz bilan ham ishlaydi.Aksariyat yirik provayderlar sizga avtomatik to'lovni o'rnatishga ruxsat berishadi, u har oy tekshirish yoki jamg'arma hisobidan avtomatik ravishda olib qo'yiladi (yoki kredit kartangizdan to'lov oladi).
  • Siz ham chegirmaga ega bo'lishingiz mumkin.Talabalar krediti va shaxsiy kredit kompaniyalariga kelsak, ba'zilar sizga avtomatik to'lashni o'rnatgan bo'lsangiz, sizga foiz stavkasida chegirma berishadi.

To'lovni o'z vaqtida to'lashni qanchalik tez boshlasangiz, sizning balingiz shunchalik yaxshilanishni boshlaydi. Vaqt o'tishi bilan bir oz motivatsiya bo'lgani kabi, kechiktirilgan to'lovlar kabi eski kredit jarimalari ham ahamiyatsiz. Shuning uchun hoziroq boshlang va izchil qoling. (Esingizda bo'lsin: o'z vaqtida to'lovlar sizning FICO reytingingizda eng muhim omil hisoblanadi.)

Ba'zi kredit kredit kartalari oltita o'z vaqtida to'lovni amalga oshirgandan so'ng, avtomatik ravishda kredit limitining oshishi bilan karta a'zolarini mukofotlaydi. Masalan, Capital One® Platinum kredit kartasi.

Capital One® Platinum kredit kartasi

Maslahat 2: Kreditdan foydalanishning past foizini saqlang

"Vaqt o'tishi bilan sizning balansingiz oshsa, sizning kredit ballaringiz zarar ko'radi. Sizning kreditdan foydalanish darajasi sizning to'lov tarixingizdan keyin ikkinchi o'rinda turadi", - tushuntiradi Griffin.

Foydalanish koeffitsientini hisoblash uchun barcha kredit kartalaringizdagi qoldiqlarni qo'shing va kredit karta limitining umumiy miqdoriga bo'ling.

Aytaylik, sizda ikkita kredit karta bor:

  • A karta:$ 1000 qoldiq va $ 3000 kredit limiti
  • B karta:3000 dollar qoldiq va 5000 dollar kredit limiti

Sizning umumiy balansingiz 4000 dollar va umumiy kredit limiti 8000 dollar bo'ladi. Bu sizning ishlatishingizni 50%ga oshiradi, bu yuqori. Kredit reytingini yaxshilash uchun siz 30% atrofida past darajadagi maqsadga intilishingiz kerak.

Agar siz foydalanadigan kredit foizini kuzatib borish qiyin bo'lsa, karta emitentlarining turli xil ogohlantirishlaridan foydalaning, masalan, balansingiz ma'lum miqdordan oshganda yoki kredit limitingizga yaqinlashganda. Agar balansingizni har oy to'lashda muammo bo'lmasa, siz karta emitentiga qo'ng'iroq qilib, kredit limitini oshirishni so'rashingiz mumkin. (Hisob -kitob balansini har oy to'lash haqida ko'proq bilib oling.)

Batafsil ma'lumot

Maslahat 3: Yangi kredit dasturlarini cheklash

Kredit olish uchun har safar murojaat qilganingizda, kredit hisobotida so'rov paydo bo'ladi. Bu sizning kredit balingizni vaqtincha taxminan besh punktga tushirishi mumkin, garchi u bir necha oydan keyin tiklanadi. Agar bitta kredit so'rovi sizning balingizga zarar keltirmasa ham, agar siz qisqa vaqt ichida bir nechta kartalarga ariza bersangiz, bu qo'shimcha bo'lishi mumkin.

Agar siz yangi karta olishni xohlasangiz, lekin siz bunga loyiq ekanligingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, oldindan malaka shaklini onlayn tarzda yuborishingiz mumkin. Siz xohlaganingizcha ko'plab malaka shakllarini topshirishingiz mumkin, chunki ular sizning kredit balingizga ta'sir qilmaydi.

Kirish bonusidan foydalanish uchun yangi karta ochmoqchi bo'lganlar uchun, yangi kartalar uchun arizalarni bo'sh joyga qo'yganingizga ishonch hosil qiling. Juda ko'p kredit kartalari degan narsa yo'q, lekin qisqa vaqt ichida bir nechta kartalarga murojaat qilish oqilona emas - bu emitentlarga kredit xavfi bo'lishi mumkinligi haqida xabar yuboradi.

Ko'proq o'qish

Kredit balining eng katta afsonalari

Har qanday sanoat singari, kredit va kredit ham doimo o'zgarib turadi. Iqtisodiyot yuqoriga va pastga qarab o'zgarganda va federal qoidalar iste'molchilar uchun yangi ko'rsatmalar va himoyalarni ta'minlash uchun o'zgarganda, kredit karta emitentlari moliyaviy xizmatlari va mahsulotlarining sifatini o'zgartirishi ajablanarli emas. Siz, ehtimol, uzoq vaqtdan beri o'yinda bo'lgan odamlardan ko'plab kredit karta afsonalarini eshitgansiz. Ammo haqiqat shundaki, siz ularni doimo tinglamasligingiz kerak.

Quyida biz kredit kartalari haqidagi eng qat'iy afsonalarni tasvirlab beramiz va bugungi kredit karta foydalanuvchisi uchun aynan nima to'g'ri ekanligini tushuntiramiz.

  • Mif 1: Siz hech qachon eski kredit kartangizni yopmasligingiz kerak
  • Mif 2: Sizga mukammal kredit ballari kerak
  • Mif 3: Balansni saqlash sizning kredit balingizga yordam beradi
  • Mif 4: Kredit balingizni tekshirish uni pasaytiradi

Mif 1: Siz hech qachon eski kredit kartangizni yopmasligingiz kerak

Mutaxassislar ko'pincha kredit kartangizni, ayniqsa, sizning eng eski kartangizni yopishdan ogohlantiradilar, chunki bu sizning kredit balingizga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin. Eng qadimgi kartangizni yopish ikki sababga ko'ra yomon: bu sizning umumiy kreditdan foydalanish koeffitsientini pasaytirishi va kredit tarixining davomiyligini qisqartirishi mumkin, bu sizning ballaringizni aniqlashda ikkita asosiy omil. Agar sizda kredit mahsulotlarining kuchli aralashmasi bo'lsa, kredit cheklovi 30% CUR dan oshmaydi va yaqinda o'tkazilgan so'rovlar bo'lsa, radarda shovqin bo'lishi mumkin.

Ko'proq o'qish

Mif 2: Sizga mukammal kredit ballari kerak

Kredit balining mukammal bo'lishi muhimmi? Mutaxassislarning aytishicha, 760 va undan yuqori ball sizga bir xil foyda keltiradi - garov va avtokredit bo'yicha eng yaxshi bitimlar. Aslida, amerikaliklarning atigi 1,6 foizi mukammal 850 kredit baliga ega .

Yaxshi kredit olish uchun eng yaxshi kredit kartalari uchun eng yaxshi tanlovlarimiz:

  • Sayohat uchun eng yaxshisi: Capital One® Venture® mukofotlari kredit kartasi
  • Eng yaxshi xush kelibsiz bonus: Chase Freedom®
  • Eng yaxshi 0% APR davri: Citi Simplicity® kartasi

Mif 3: Balansni saqlash sizning kredit balingizga yordam beradi

Kredit kartangizda balansni saqlash sizning kredit balingizga yordam bermaydi, faqat unga zarar etkazish ehtimoli bor va u vaqt o'tishi bilan foiz to'lash bilan qimmatga tushadi. Kredit karta hisobini har oy to'la to'lashga qodir bo'lsangiz, balansingiz bo'yicha foizlarni to'lash pulni behuda sarflashdir.

Agar sizda kredit karta qoldig'i bo'lsa, uni vaqt o'tishi bilan to'lashingiz kerak bo'lsa, uni vaqtincha 0% APR bo'lgan kartaga o'tkazishni o'ylab ko'ring. Bu sizning kredit balingizni o'zgartirishi shart emas, lekin 0% APR kartasi sizni foizlarni tejashga va balansingizni tezroq to'lashga yordam beradi, natijada sizning balingiz va byudjetingizga yordam beradi.

Mana,eng uzun kirish davribo'lganeng yaxshi balans o'tkazmalari kredit kartasiuchun tanlovimiz:

Citi Simplicity® kartasi

Ko'proq o'qish

Mif 4: Kredit balingizni tekshirish uni pasaytiradi

Kredit balingizni tekshirish "yumshoq tortish" deb hisoblanadi, bu sizning kredit balingizga ta'sir qilmaydi. "Qattiq tortish" talab qiladigan kredit kartasiga ariza berish kabi harakatlar sizning kredit balingizni vaqtincha pasaytiradi.

Ko'proq o'qish

Kredit balining shartlari hamma bilishi kerak

Moliyaviy institutlar jargon va qisqartmalarga botib qolish oson. Ammo siz tushunishingiz kerak bo'lgan bir nechta asosiy atamalar bor:

Kredit byurosi

Kredit byurosi - bu sizning kredit tarixingiz haqidagi ma'lumotlarni to'playdigan va uni moliyaviy institutlarga va ko'chmas mulk va avtokompaniyalar kabi boshqa tomonlarga hisobot beradigan agentlik. Uchta asosiy kredit byurosi - Experian, Equifax va TransUnion.

Kredit limiti

Kredit limiti - bu kredit kartadan olinadigan maksimal pul miqdori. Kredit limiti kredit liniyasi, kredit liniyasi yoki xarajatlar limiti sifatida ham tanilgan bo'lishi mumkin.

Kredit hisoboti

Kredit hisoboti - bu sizning kredit tarixingizning yig'indisi. Kredit hisobotlarida to'lov tarixi, qoldiq, hisob ochilish sanasi va boshqalar kabi kredit hisoblari haqida batafsil ma'lumotlar mavjud. Kredit hisobotidagi ma'lumotlar kredit ballari bilan umumlashtiriladi. (Bepul kredit hisobotini qanday olish mumkin.)

Kredit reytingi

Kredit ballari-bu sizning kredit qobiliyatingizni ko'rsatadigan uch xonali raqam. Kredit balining eng keng tarqalgan turi - bu FICO Score va ballari 300 dan 850 gacha. Kredit ballari qanchalik baland bo'lsa, shuncha yaxshi. (Kredit balingizni qanday tekshirish mumkinligi haqida ko'proq o'qing.)

Kreditdan foydalanish darajasi

Sizning kreditdan foydalanish koeffitsientingiz yoki CUR sifatida ham tanilgan, bu raqam siz foydalanayotgan kredit miqdori bilan solishtirganda siz foydalanayotgan kredit miqdori. Agar sizda 800 dollarlik kredit karta qoldig'i bo'lsa va sizda 2000 dollar kredit karta qoldig'i bo'lsa, sizning CUR 40%ni tashkil qiladi:

($ 800 / $ 2,000 = 0,4 X 100 = 40%)

Mutaxassislar foydalanish darajasini 30%dan pastroq saqlashni tavsiya qiladilar.

Pastki chiziq

Sizning kredit balingiz hayotingizga katta ta'sir ko'rsatishi mumkin, lekin yaxshi xabar shundaki, uni yaxshilash va saqlash uchun oddiy qadamlar bor. Sizning balingiz nimani anglatishi va qanday hisoblanishi haqida ko'p narsa sir emas va kredit byurolari va karta emitentlari sizning ballaringizni muntazam tekshirib turishingizni har qachongidan ham osonlashtirdi, shunda siz qaerda ekanligingizni tushunasiz.

Agar sizda yomon yoki adolatli ball bo'lsa, uni yaxshilash uchun to'g'ri qadamlar qo'yishingiz mumkin. Bu har doim ham oson jarayon emas, lekin buni amalga oshirish mumkin. Va ish haqi juda past, eng past APRdan yaxshiroq mukofot dasturigacha, bu ishni ancha qimmatga tushiradi.

Batafsil ma'lumot

Bizning metodologiyamiz

Qaysi kredit kartalari eng yaxshi narxga ega ekanligini aniqlash uchun AQShda tanlangan 234 ta eng mashhur kredit kartalarini tahlil qilib tanladik. Biz har bir kartani bir qator xususiyatlar bo'yicha taqqosladik, jumladan mukofotlar, xush kelibsiz bonuslar, kirish va standart APR, balansni o'tkazish to'lovi va chet el operatsiyalari. to'lovlar, shuningdek, zarur kredit va mijozlar sharhlari kabi omillar mavjud bo'lganda. Shuningdek, biz qo'shimcha imtiyozlar, ariza berish jarayoni va iste'molchiga ochko olish qanchalik osonligini ko'rib chiqdik.

Esri joylashuv razvedka firmasi bilan birgalikda tanlang. Kompaniyaning ma'lumotlarni ishlab chiqish guruhi Mehnat statistikasi byurosining 2019 yildagi iste'mol xarajatlari bo'yicha o'tkazilgan so'rovlar asosida iste'molchilar xarajatlari to'g'risidagi eng dolzarb va to'liq ma'lumotlarni taqdim etdi. Bu erda ularning metodologiyasi haqida ko'proq o'qishingiz mumkin.

Esri ma'lumot guruhi chakana xarajatlar uchun yillik byudjetini taxminan 22126 dollarni tashkil qildi. Byudjet oltita asosiy toifani o'z ichiga oladi: oziq -ovqat mahsulotlari (5174 dollar), gaz (2218 dollar), ovqatlanish (3675 dollar), sayohat (2244 dollar), kommunal xizmatlar (4862 dollar) va umumiy xaridlar (3953 dollar). Umumiy xaridlarga uy -ro'zg'or buyumlari, kiyim -kechak, shaxsiy parvarish mahsulotlari, retsept bo'yicha dori -darmonlar va vitaminlar va boshqa transport xarajatlari kiradi.

O'rtacha iste'molchi bir yil, ikki yil va besh yil davomida qancha tejashini taxmin qilish uchun ushbu byudjetdan foydalanishni tanlang, agar ular taklif qilingan barcha bonuslarni qo'lga kiritib, barcha xaridlar uchun kartadan foydalansa, mukofot potentsialini oshirishga harakat qiladilar. Barcha mukofotlarning umumiy hisob -kitoblari yillik to'lovni hisobga oladi.

Biz kiritgan besh yillik hisob-kitoblar amerikaliklarning o'rtacha xarajatlariga o'xshash byudjetdan olingan bo'lsa-da, siz xarid qilish odatlaringizga qarab yuqori yoki past daromad olishingiz mumkin.

American Express® Gold Card tariflari va to'lovlari uchun bu erni bosing .

Capital One® Secured Mastercard®, Capital One® Venture® Rewards kredit kartasi, Bank of America® Cash Rewards kredit kartasi, Citi Rewards+℠ Student Card, Citi Simplicity® Card, Capital One® Platinum kredit kartasi, Capital One® Venture haqida ma'lumot. ® Kredit karta va Chase Freedom® mukofotlari Select tomonidan mustaqil ravishda yig'iladi va nashr etilishidan oldin karta emitenti tomonidan ko'rib chiqilmagan yoki taqdim etilmagan.