Bez kevorda

By 08.09.2021 08.09.2021

Annuitetlar sizga nafaqaga chiqish va bolaning kollejda o'qishini rejalashtirish kabi o'rta va uzoq muddatli maqsadlaringizga erishishga yordam beradi. Ushbu moliyaviy qo'llanma sizga annuitetlarning qanday ishlashini aytib beradi, har xil annuitetlarni muhokama qiladi va qaysi annuitet mahsuloti (agar mavjud bo'lsa) sizning vaziyatingizga mos kelishini aniqlashga yordam beradi. Shuningdek, u annuitetlarning soliq jihatlarini muhokama qiladi va sizga qanday turdagi sug'urta kompaniyasi, ham annuitet uchun qanday xarid qilish kerakligini tushuntiradi.

Mundarija

Annuitetlar qanday ishlaydi

An'anaviy hayot sug'urtasi "juda tez o'limdan" himoya qilsa -da, annuitet, aslida, "uzoq umr ko'rish" dan sug'urta sifatida ishlatilishi mumkin. Qisqacha aytganda, siz annuitetni sotib olganingizda (odatda sizning mablag'ingizni investitsiya qiladigan sug'urta kompaniyasidan), siz o'z navbatida to'lov miqdori va to'lov muddati bo'yicha kafolatlangan davriy to'lovlarni olasiz. Agar yillik daromad to'lovlarini olish tanlasangiz Shunday qilib, siz hayotlik ustidan(boshqa ko'plab imkoniyatlari mavjud ekanligini yodda tuting), siz o'lim qadar "daromad" bir kafolatlangan manbai bo'ladi. Agar "ham yaqinda vafot" Agar (deb, siz emas, sizga uzoq sug'urtalovchi tomonidan qaytarib olish bo'ladi umr umr kechirmoq) kambo'lsa, siz "jonli juda uzoq", boshqa tomondan. Siz pullik ko'ra (va nimaumringizni uzaytiring), siz annuitet narxidan (va natijada olingan daromaddan) ancha ko'pdaromad olishingiz mumkin . Taqqoslash uchun, agar siz o'z mablag'ingizni an'anaviy investitsiyalarga qo'ysangiz, o'limingizdan oldin mablag 'tugashi mumkin.

Annuitet muddati davomida olingan daromad soliq bo'yicha kechiktiriladi. Ular to'lanmaguncha sizdan soliq olinmaydi. Soliqni kechiktirish tufayli sizning mablag'laringiz soliqqa tortiladigan investitsiyalarga qaraganda tezroq o'sishi mumkin.

Annuitet investorlarga qanday yaxshi xizmat qiladi

Maslahat:muqobillarga nisbatan annuitet xarajatlarini baholang. Hayot sug'urtasi va soliqdan kechiktirilgan investitsiyalarni alohida sotib olish iqtisodiy jihatdan samaraliroq bo'lishi mumkin.

Annuitetni investitsiya vositasi sifatida ishlatishning ikkita asosiy sababi:

  1. Siz uzoq masofali maqsad uchun pulni tejashni xohlaysiz va/yoki
  2. Siz ma'lum vaqt davomida kafolatlangan daromad oqimini xohlaysiz.

Annuitetlar, ayniqsa, pensiya va ma'lum hollarda ta'lim xarajatlarini moliyalashtirish uchun yaxshi qarz beradi.

Annuitetning salbiy tomonlaridan biri shundaki, siz o'sish davrida soliqlar va jarimalarsiz o'z pulingizga erisha olmaysiz. Soliq kodeksi 59 yoshga to'lgunga qadar kechiktirilgan annuitetdan olingan pul uchun 10 foiz muddatidan oldin olib qo'yilgan jarimani belgilaydi va sug'urtalovchilar annuitet muddati tugagunga qadar olib qo'yganliklari uchun jarima soladilar. Sug'urtalovchilarning jarimalari "taslim bo'lish to'lovlari" deb nomlanadi va ular odatda annuitet shartnomasining birinchi etti yilida qo'llaniladi.

Bu jarimalar annuitetlardan birinchi navbatda sarmoya sifatida foydalanishni amalda cheklashga olib keladi. Agar siz uni kamida o'n yilga qoldira olsangiz va pulni 59½ yoshdan keyin olish rejalashtirilgan bo'lsa, uni faqat annuitetga qo'yish mantiqan to'g'ri keladi. Bu cheklovlar nima uchun nafaqalar pensiya ehtiyojlari uchun yoki ta'limni moliyalashtirish holatlari uchun yaxshi ishlashini tushuntiradi, bu erda omonatchilar pul olish boshlanganda kamida 59½ bo'ladi.

Maslahat:investitsiyalarning rentabelligi qanchalik katta bo'lsa, 59 yoshgacha bo'lgan 10 foizlik jarima shunchalik kam bo'ladi. Agar sizning o'zgaruvchan annuitet investitsiyalaringiz sezilarli darajada oshgan bo'lsa, siz ushbu daromadning bir qismini olishni o'ylab ko'rishingiz mumkin (jarimaga qaramay, bu faqat olingan summaning soliqqa tortiladigan qismiga tegishli).

Annuitetlar ta'lim xarajatlarini moliyalashtirishda ham samarali bo'lishi mumkin, agar annuitet voyaga etmaganlarga yagona sovg'alar to'g'risidagi qonun qoidalariga muvofiq bolaning nomiga o'tkazilsa. Bola pul olish vaqti kelganida, daromadidan soliq (va 10 foizlik jarima) to'laydi.

E'tibor bering:asosiy kamchilik shundaki, bola pulni nafaqat ta'lim xarajatlari, balki istalgan maqsadda ishlatishi mumkin.

Annuitet turlari

Mavjud annuitet mahsulotlari (1) annuitet shartnomasida pul qanday to'lanishi, (2) pul qanday olinishi va (3) mablag'lar qanday kiritilishi jihatidan farq qiladi. Siz sotib olishingiz mumkin bo'lgan annuitet mahsulotlarining qisqacha tavsifi:

  • Bir martalik yillik nafaqalar:Siz bir martalik yillik annuitetni sotib olishingiz mumkin, unga sarmoya birdanigakiritiladi (ehtimol, pensiya rejasini to'lashdan bir martalik mablag 'yordamida). Minimal sarmoya odatda 5 000 $ yoki 10 000 $ ni tashkil qiladi.
  • Moslashuvchan-premium annuitetlari:moslashuvchan premium-annuitet bilan annuitet bir qatorto'lovlar hisobidan moliyalashtiriladi . Birinchi to'lov juda kichik bo'lishi mumkin.
  • Darhol annuitetlar: annuitet moliyalashtirilgandan so'ng darhol to'lanadi. U odatda bitta mukofot bilan moliyalashtiriladi va odatda nafaqaxo'rlar tomonidan pensiyaga yig'ilgan mablag'lar hisobidan sotib olinadi.
  • Kechiktirilgan annuitetlar: kechiktirilgan annuitet bilan, to'lovlar annuitet shartnomasi chiqarilganidan ko'p yillar o'tgach boshlanadi. Siz rejalashtirilgan to'lovlarni bir martalik yoki annuitet sifatida, ya'ni ma'lum kafolatlangan davr mobaynida muntazam annuitet to'lovlari sifatida tanlashingiz mumkin. Kechiktirilgan annuitetlar nafaqaxo'rlar va pensionerlar tomonidan uzoq muddatli investitsiya vositasi sifatida ishlatiladi. Ular soliq bo'yicha kechiktirilgan pensiya rejalarini va soliq bilan ta'minlangan annuitetlarni moliyalashtirish uchun ishlatiladi. Ular bitta yoki moslashuvchan mukofot bilan moliyalashtirilishi mumkin.
  • Ruxsat etilgan annuitetlarRuxsat etilgan annuitet shartnomasi bilan sug'urta kompaniyasi sizning mablag'laringizni obligatsiyalar kabi konservativ daromadli investitsiyalarga kiritadi. Sizning asosiy qarzingiz kafolatlanadi va sug'urta kompaniyasi sizga bir oydan bir necha yilgacha ma'lum minimal muddatga kafolatlangan foiz stavkasini beradi. Bu kafolatlangan foiz stavkasi kafolat muddati oxirida yuqoriga yoki pastga qarab o'rnatiladi. Shunday qilib, belgilangan annuitet shartnomasi foizlar kafolatlangan davrning uzunligiga qarab kompakt disk yoki pul bozori fondiga o'xshaydi. Ruxsat etilgan annuitet past xavfli investitsiya vositasi hisoblanadi. Barcha belgilangan annuitetlar, shuningdek, sizga shartnomaning to'liq muddati uchun 3 dan 5 foizgacha bo'lgan foizlarning minimal miqdorini kafolatlaydi. Ruxsat etilgan annuitet-bu tavakkalchilik darajasi past va investitsiyalar uchun qisqa muddatli istiqbolli investorlar uchun yaxshi tanlovdir.Rivojlanadigan o'sish nisbatan past bo'ladi. Ruxsat etilgan annuitet investorlari foiz stavkalari pasayganda foyda ko'rishadi, lekin ular ko'tarilmasa.
  • O'zgaruvchan annuitetlar: o'zgarmas fondga investitsiyalar bilan bir xil xavf darajasida-o'zgarmaydigan annuitetdan ko'ra yuqori xavflarni o'z ichiga oladigan o'zgarmaydigan annuitet-sizga pulingizni boshqariladigan bir nechta fondlar o'rtasida qanday taqsimlashni tanlash imkoniyatini beradi. . Odatda uchta turdagi mablag 'mavjud: aktsiyalar, obligatsiyalar va pul ekvivalentlari. Belgilangan annuitetdan farqli o'laroq, asosiy qarz yoki foizlar kafolati yo'q. Shu bilan birga, o'zgaruvchan annuitet daromad solig'ini kechiktirishdan foyda ko'radi.

Maslahat:Vaqti -vaqti bilan mablag'ingizni ozgina haq evaziga yoki ba'zida tekin o'zgartirishingiz mumkin.

O'zgaruvchan annuitet-bu o'rtacha va yuqori tavakkalchilikka ega bo'lgan va uzoq muddatli investitsiya vaqtiga ega bo'lgan investorlar uchun yaxshi annuitet tanlovi.

Diqqat:o'zgaruvchan annuitetlar sug'urta kompaniyasi tomonidan berilmagan shunga o'xshash investitsiyalarga qaraganda yuqori xarajatlarga ega.

E'tibor bering:o'zgaruvchan annuitet taqsimotining soliqqa tortiladigan qismi, agar ular aktsiyalarga asoslangan bo'lsa ham, oddiy stavkalar bo'yicha soliqqa tortiladi. Qimmatli qog'ozlar investitsiyalari (shu jumladan investitsiya fondlari) dividendlaridan farqli o'laroq, kapitalning o'sishi bo'yicha hech qanday yengillik yo'q.

Maslahat:Annuitetlar ham o'zgarmaydigan, ham o'zgaruvchan xususiyatlarni birlashtiradi.

Maslahat:Annuitet sotib olishdan oldin, IRA va 401 (k) rejalari kabi soliqdan kechiktirilgan boshqa variantlarga imkon qadar ko'proq hissa qo'shing. Sababi shundaki, bu rejalar uchun to'lovlar annuitetga qaraganda past bo'lishi mumkin va annuitetlar bo'yicha muddatidan oldin olinadigan to'lovlar keskin bo'ladi.

Maslahat:IRA badallari, agar boshqacha bo'lsa, ba'zida IRA chegirmasi bilan moslashuvchan mukofot annuitetlariga investitsiya qilinadi. Siz annuitet bo'lmagan aktivlar uchun IRA-dan foydalanishni afzal ko'rishingiz mumkin. Annuitet bo'lmagan aktivlar IRAda saqlansa, soliqsiz o'sishi mumkin bo'ladi. IRA rejimi IRAda yoki undan tashqarida soliqsiz o'sadigan annuitet aktivlariga hech qanday foyda keltirmaydi.

To'lov variantini tanlash

Kechiktirilgan annuitetdan pul olishni boshlash vaqti kelganida, sizda bir qancha tanlovlar bor. Aksariyat odamlar har oylik annuitet to'lovini tanlaydilar, garchi bir martalik pul olish ham mumkin.

Ogohlantirish:To'lov variantini tanlagandan so'ng, siz o'z fikringizni o'zgartira olmaysiz.

To'lov miqdori (hisob -kitob varianti) quyidagilarga bog'liq.

  1. Sizning annuitet shartnomangizdagi summaning hajmi
  2. Minimal talab qilinadigan to'lovlar bormi
  3. Sizning umr ko'rish davomiyligi (yoki boshqa to'lov muddati)
  4. To'lovlar sizning o'limingizdan keyin ham davom etadimi

To'lovning eng keng tarqalgan shakllarining qisqacha tavsifi:

Ruxsat etilgan miqdor

Bu tur sizga oylik belgilangan miqdorni beradi(siz tanlagan), bu sizning annuitetingiz tugamaguncha davom etadi. Ushbu variantdan foydalanish xavfi shundaki, siz pulingiz uzoqroq yashay olasiz. Shunday qilib, agar yillik daromad sizning yagona daromad manbai bo'lsa, belgilangan miqdor yaxshi tanlov emas. Va agar siz yillik nafaqangiz tugamasdan vafot etsangiz, qolganini foyda oluvchingiz oladi.

Ruxsat etilgan davr

Bu variant siz tanlagan vaqt davomidasizga belgilangan miqdorni to'laydi . Masalan, siz annuitetni o'n yil davomida to'lashni tanlashingiz mumkin. Agar siz pensiya daromadini boshqa imtiyozlar boshlanishidan oldin izlayotgan bo'lsangiz, bu yaxshi variant bo'lishi mumkin. Agar siz muddat tugashidan oldin vafot etsangiz, qolgan mablag 'oluvchiga beriladi.

Umr bo'yi yoki to'g'ri hayot

To'lovning bu turi o'limigacha davom etadi. Omon qolganlarga hech qanday to'lov yo'q. Hayot annuiteti sizga bu erda ko'rsatilgan variantlardan eng yuqori oylik foyda beradi. Xavf shundaki, siz erta vafot etasiz, shuning uchun sug'urta kompaniyasidan o'z mablag'ingizning bir qismini qoldirasiz. Hayot annuiteti - bu yaxshi tanlov, agar (1) siz benefitsiarning ehtiyojlarini qondirish uchun annuitet mablag'iga muhtoj bo'lmasangiz va (2) oylik daromadingizni ko'paytirishni xohlasangiz.

Ma'lum davr bilan hayot

To'lovning bu shakli sizga umr bo'yi (hayot annuiteti kabi) to'lovlarni beradi, lekin siz kutganingizdan oldin vafot etsangiz ham, siz yoki sizning benefitsiaringiz to'lovlarni oladigan minimal muddat bilan. Kafolat muddati qancha uzoq bo'lsa, oylik nafaqa shunchalik past bo'ladi.

To'lov-qaytarish

Bu variant sizga umr bo'yi to'laydi va agar siz erta vafot etsangiz, asl investitsiyangizdan qolgan hamma narsa benefitsiarga to'lanishini kafolatlaydi. Oylik to'lovlar to'g'ridan -to'g'ri hayot annuitetiga qaraganda kamroq.

Qo'shma va omon qolgan

Birgalikda va omon qolganlarning bir variantida, oylik to'lovlar qarz oluvchilarning birgalikdagi hayoti davomida to'lanadi. Odatda nafaqaga chiqqan xodimlar uchun qo'llaniladigan variantda (ish modeli), nafaqadagi xodimga oylik to'lovlar to'lanadi, ishchining omon qolgan turmush o'rtog'iga yoki boshqa naf oluvchiga bir xil yoki kamroq. Farqi shundan iboratki, bandlik modelida, turmush o'rtog'ining (yoki boshqa qarz oluvchining) xodimdan oldin vafot etishi, omon qolgan xodimning yig'ib olgan narsalariga ta'sir qilmaydi. Oylik to'lovlar miqdori qarz oluvchilarning yoshiga bog'liq bo'lib, boquvchisining to'lovi qo'shma summaning 100 foizi bo'ladimi yoki kamroq foizga bog'liq.

To'lovlar qanday soliqqa tortiladi

Sizning to'lovlaringiz soliqqa tortish usuli malakali va malakasiz annuitetlar uchun farq qiladi.

Malakali annuitet

IRA, Keogh rejasi, 401 (k) rejasi, SEP (soddalashtirilgan xodimlar nafaqasi) yoki boshqa pensiya rejasi kabi malakali pensiya rejasini moliyalashtirish uchun soliqqa tortiladigan annuitet ishlatiladi. Pensiya jamg'armasi sifatida ishlatilganda, soliqqa tortiladigan annuitet, Kongress bunday malakali rejalarga biriktirish uchun mos bo'lgan barcha soliq imtiyozlariga (va jarimalarga) haqli.

Soliq imtiyozlari quyidagilardan iborat:

  1. Siz rejaga kiritgan har qanday chegirib tashlanmaydigan yoki soliqdan keyingi summa qaytarilganda daromad solig'iga tortilmaydi
  2. Sizning investitsiyangizdan tushgan daromad olinmaguncha soliqqa tortilmaydi

Agar siz 59½ yoshga to'lgunga qadar rejali annuitetdan pul olsangiz, siz odatdagi daromad solig'ini to'lashdan tashqari, olingan miqdor uchun 10 foizlik jarima to'lashingiz kerak bo'ladi. 10 foizlik jarimaga istisnolar mavjud, shu jumladan, annuitetni butun umr davomida teng davriy to'lovlar bilan to'lash.

70½ yoshga etgach, siz soliq qonunchiligida belgilangan minimal miqdordagi pul olishni boshlashingiz kerak bo'ladi (Rot IRA va 70 yoshdan keyin ishlayotgan xodimlar bundan mustasno).

Malakasiz annuitet

Malakasiz annuitet soliqdan keyingidollar bilan sotib olinadi . Siz hali ham daromad bo'yicha soliqni kechiktirishdan foyda olasiz; ammo, siz dastlabki sarmoyangizdan tushgan daromadni ifodalovchi qismdan soliq to'laysiz.

Agar siz 59½ yoshga to'lmasdan pulni qaytarib olsangiz, siz 10 foizlik jarimani faqat daromadni aks ettiruvchi qismga to'laysiz.

Malakasiz annuitet bilan siz 70½ yoshga to'lganingizdan keyin malakali rejalarga taalluqli minimal taqsimot qoidalariga bo'ysunmaysiz.

Sizning manfaatdorlaringiz yoki merosxo'rlaringiz uchun soliq

Agar sizning annuitetingiz vafot etgandan keyin ham davom etadigan bo'lsa, boshqa soliqlar sizning benefitsiaringizga (qo'shimcha to'lovlarni qabul qilmoqchi bo'lgan shaxsga) yoki merosxo'rlaringizga (agar siz бенефitsarni belgilamagan bo'lsangiz, sizning mulkingiz yoki ko'chmas mulkni olganlar) qo'llanilishi mumkin.

Daromad solig'i: Sizning oluvchilaringiz yoki merosxo'rlaringiz tomonidan to'lanadigan annuitet to'lovlari siz yig'gan to'lovlarga nisbatan qo'llaniladigan printsiplarga muvofiq soliqqa tortiladi.

Istisno: qabul qiluvchining yoshiga yoki o'lim yoshiga qaramasdan, 59 yoshgacha bo'lgan pul olish uchun 10 foizlik jarima yo'q.

Ko'chmas mulk solig'i: Qolgan annuitet to'lovlari vafot etganda hozirgi qiymat sizning mulkingizdir va boshqa mol -mulk bilan birga soliq solinadi. Omon qolgan turmush o'rtog'ingizga yoki xayriya ishlariga to'lanadigan nafaqalar bu soliqdan qochadi.

Agar ma'lum bir fond katta tajribaga ega bo'lsa, o'sha boshqaruv hali ham o'z joyida qolishini aniqlang. Garchi oldingi ishlash hech qanday kafolat bo'lmasa -da, izchil boshqaruv sizga yaxshiroq imkoniyat beradi.

Annuitetni qanday sotib olish mumkin

Annuitetlar odatda sug'urta kompaniyalari tomonidan berilsa -da, ularni banklar, sug'urta agentlari yoki birjalar orqali ham sotib olish mumkin.

Ma'lum bir annuitet uchun to'lanadigan to'lovlar miqdorida va mahsulot sifatida sezilarli farqlar mavjud. Shunday qilib, annuitet sotib olishdan oldin xarajatlar va sifatni solishtirish muhim.

Birinchidan, sug'urtalovchini tekshiring

Mahsulotni tekshirishdan oldin, uni taqdim etayotgan sug'urta kompaniyasi moliyaviy jihatdan sog'lom ekanligiga ishonch hosil qilish kerak. Annuitet investitsiyalari federal kafolatlanmaganligi sababli, sug'urta kompaniyasining mustahkamligi siz ishonishingiz mumkin bo'lgan yagona kafolatdir. Sug'urtalovchiga qanday baho berishini bilish uchun AM Best Company, Moody's Investor Service yoki Standard & Poor's Ratings kabi xizmatlarga murojaat qiling.

Keyin, shartnomalarni solishtiring

Annuitet shartnomalarini solishtirish usuli annuitet turiga qarab o'zgaradi.

  • Darhol annuitetlar : to'lov variantlarini solishtiring. Har 1000 dollar sarmoya kiritganingiz uchun oylik to'lov qancha bo'ladi? Foiz stavkasi va har qanday jarimalar va to'lovlarni hisobga olganingizga ishonch hosil qiling.
  • Kechiktirilgan annuitetlar : stavka, kafolat muddati va shartnoma bo'yicha to'langan foizlarning besh yillik tarixini solishtiring. Bu uchta omilni ham hisobga olish va faqat yuqori foiz stavkalari ta'siriga tushib qolmaslik kerak.
  • O'zgaruvchan annuitetlar : jalb qilingan mablag'larning o'tmishdagi faoliyatini tekshiring.

Agar ma'lum bir fond katta tajribaga ega bo'lsa, o'sha boshqaruv hali ham o'z joyida qolishini aniqlang. Garchi oldingi ishlash hech qanday kafolat bo'lmasa -da, izchil boshqaruv sizga yaxshiroq imkoniyat beradi.

Xarajatlar, jarimalar va qo'shimchalar

Annuitet shartnomasini tuzishda quyidagi fikrlarni solishtiring.

Jazoni taslim qilish

Taslim bo'lish ayblovlarini bilib oling (ya'ni muddatidan oldin olib qo'yish uchun olinadigan summalar). Odatiy to'lov-bu birinchi yil pul olish uchun etti foiz, ikkinchi yil uchun olti foiz va hokazo, ettinchi yildan keyin hech qanday to'lov olinmaydi. Etti yildan oshgan yoki yuqoridagi miqdordan oshib ketadigan to'lovlar qabul qilinmasligi kerak.

Maslahat:"soat" taslim bo'lish har bir yangi investitsiya bilan emas, balki sizning shartnomangiz bilan boshlanadi.

To'lovlar va xarajatlar

Boshqa barcha to'lovlar haqida so'rashga ishonch hosil qiling. O'zgaruvchan annuitetlarda to'lovlar prospektda ko'rsatilishi kerak. To'lovlar sizning daromadingizni kamaytiradi, shuning uchun ular haqida bilish muhimdir. To'lovlar quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin:

  • O'lim uchun to'lovlar hisobingizning 1 dan 1,35 foizigacha (agar siz uzoq yashasangiz, sug'urtalovchini himoya qiling)
  • Xizmat haqi yiliga 20-30 dollar
  • Annuitet portfelidagi aktivlarning 0,3 foizidan 1 foizigacha bo'lgan investitsiya maslahatlari.

Qo'shimchalar

Bu shartlar o'z -o'zidan xarajatlar emas, balki shartnomaga sarmoya kiritishdan oldin so'ralishi kerak.

Ba'zi annuitet shartnomalarida foiz stavkalari taslim bo'lish uchun to'lovlarni to'lamasdan belgilangan miqdordan past bo'lsa, sizga annuitet pulini olish imkonini beruvchi "qutqaruv" qoidalari taklif etiladi.

Bundan tashqari, "doimiylik" bonusi bo'lishi mumkin, bu esa annuitetlarni ma'lum vaqt davomida ushlab turadigan daromad oluvchilarni mukofotlaydi.

Pensiya rejalashtirishda (yoki boshqa sabablarga ko'ra) annuitetlardan foydalanishni va qaysi turdagi annuitetlardan foydalanishni hal qilishda professional rahbarlik tavsiya etiladi.

Nafaqaxo'rlar uchun tezkor annuitetdan foydalanish xavfi

Bir qarashda, pensiya rejalaridan bir martalik taqsimotga ega bo'lgan pensionerlar uchun darhol yillik daromad mantiqiy bo'lib tuyuladi. Axir, boshlang'ich bir martalik mukofot bir oylik, har choraklik yoki yillik to'lovlarga aylantirilishi mumkin, ular asosiy foizlar va foizlarning bir qismini tashkil etadi va umr bo'yi kafolatlanadi. Vaqti -vaqti bilan to'lanadigan to'lovning asosiy qarzini qaytaruvchi qismi soliqqa tortiladigan daromaddan chiqarib tashlanadi.

Biroq, bu strategiya xavflarni o'z ichiga oladi. Birinchidan, o'zingizni umrbod to'lovlar darajasida qulflab qo'ysangiz, inflyatsiyadan saqlay olmaysiz. Bundan tashqari, siz qimor o'ynaysiz, pulingizni qaytarish uchun etarlicha uzoq umr ko'rasiz. Shunday qilib, agar siz 150 000 dollarlik annuitet sotib olsangiz va atigi 60 000 dollarni yig'ib o'lsangiz, sug'urtalovchi qolganini saqlab qolishi mumkin. Boshqa investitsiyalardan farqli o'laroq, balans sizning merosxo'rlaringizga o'tmaydi. Nihoyat, foiz stavkasini sug'urtalovchi uni sotib olganda belgilab qo'ygani uchun, siz o'zingizni past stavkalarga qamab qo'yishingiz mumkin.

Siz garovlaringizni "ma'lum bir muddat" yoki "ma'lum muddat" ni tanlash orqali himoya qilishingiz mumkin, bu sizning o'limingiz paytida, sizning benefitsiarlarga bir necha yil to'lanishini kafolatlaydi. Shuningdek, "birgalikda va omon qolganlar" variantlari (turmush o'rtog'ingizga vafotidan keyin umrining qolgan qismi uchun to'laydigan) yoki "qaytarish" xususiyati (qolgan bir qismini yoki barchasini sizning benefitsiarlarga qaytarib berish) mavjud. .

Ba'zi rejalar inflyatsiyaga moslashtirilgan to'lovlarni taklif qiladi. Bir kompaniya dastlabki 15 yilda uch yillik interval bilan 10 dollarlik to'lovlarning kafolatlangan o'sishini taklif qiladi. To'lovlar har yili yashash darajasining uch foizini tashkil qiladi. Ammo, bu takomillashtirishlarni qo'llash uchun siz oddiy versiyaga qaraganda ancha past oylik to'lovlarni to'lashingiz kerak bo'ladi.

Yaqinda bir nechta kompaniyalar bozor tavakkalchiligi evaziga yuqori daromad keltiradigan darhol yillik annuitetlarni joriy qilishdi. Bu "o'zgaruvchan tezkor annuitetlar" boshlang'ich mukofotni umr bo'yi daromadga aylantiradi; shu bilan birga, ular har oylik to'lovlarni daromad jamg'armalari savatining savdosiga qaytaradilar.

Keksa qariyalar-75 yosh va undan katta-inflyatsiya yoki likvidlik haqida qayg'urishi mumkin. Shunga qaramay, ular haqiqatan ham bunday annuitetlarga muhtojmi yoki yo'qmi degan savolga javob berishlari kerak.

Agar siz qulay pensiya daromadini olishni istasangiz, o'zaro fondlarning muvozanatli portfelini ko'rib chiqing. Agar siz o'zingizning pulingizdan oshmasligingizga kafolat bermoqchi bo'lsangiz, siz pul mablag'larini uzoq vaqt davomida rejalashtirishingiz mumkin.