Pensiya: turmush o'rtog'i vafot etsa nima bo'ladi?

By 08.09.2021 08.09.2021

Pensiya haqida o'ylayapsizmi? Ko'p odamlar singari, ehtimol siz ham farovon yashash uchun etarlicha pulga ega bo'lishingizdan tashvishlanasiz. Ammo odamlar ko'pincha rejalashtirishni unutishadi - bu tushunarli - ular o'lganlaridan keyin sodir bo'ladi. Turmush o'rtog'ingiz yoki boshqa oila a'zolaringiz uchun narsalar to'g'ri o'rnatilganligiga ishonch hosil qiling. Faqatgina pul ishlash etarli emas - uni himoya qilish va o'limidan keyin uning o'ng qo'llariga tushishini ta'minlash kerak.

Revere Asset Management kompaniyasi prezidenti Den Styuartning so'zlariga ko'ra, "noto'g'ri o'ylangan nafaqa tayinlangan pensiya hisobvaraqlari oilangizga o'n minglab, hatto yuz minglab dollarlarga zarar etkazishi mumkin". "Qabul qiluvchilarni to'g'ri belgilashlari pensiya rejalari uchun juda muhimdir va asosiy (lar) ni ham, shartli ravishda (benefitsiarlarni) ham nomlashda xatolar va minalardan qochish kerak. Jazo va soliqlardan qochish uchun siz haqiqatan ham maslahat so'rashingiz kerak mulkni rejalashtirishni yaxshi biladigan vakolatli maslahatchidan. "

Ushbu maqolada ko'p pul topgan pulingiz yaqinlaringiz va boshqa nafaqaxo'rlar qo'lida bo'lishiga ishonch hosil qilish uchun qanday choralar ko'rishingiz kerak.

Asosiy paketlar

  • Odamlar o'lgan taqdirda pullari xohlagan joyiga ketishini kafolatlash uchun ba'zi choralar ko'rilishini ta'minlashi kerak.
  • Agar sizning turmush o'rtog'ingiz vafot etgan bo'lsa, IRA, 401 (k) s va mol-mulk solig'i boshqacha tarzda ko'rib chiqiladi.
  • Ijtimoiy sug'urtadan nafaqa oluvchilar va oilaviy vaziyatga qarab sezilarli darajada farq qilishi mumkin.

Shaxsiy pensiya hisoblari (IRA)

Shaxsiy pensiya hisobvaraqlari (IRA) odatda sizning xohishingizga kirmaydi. Shunday qilib, IRA-ni ochganingizda, benefitsiarni tayinlash formasini to'ldirishingiz kerak. Ushbu shakl sizning IRA-ni qabul qiladigan shaxs yoki odamlarning ismlarini va qaysi nisbatlarda nomlaydi. Siz istalgan vaqtda shaklga o'zgartirish kiritishingiz mumkin, ammo o'lganingizdan keyin kim formada bo'lsa, u mablag'ni oladi, hatto ular sobiq turmush o'rtog'i yoki ajralgan bola bo'lsa ham.

Sizning IRA benefitsiaringiz beshta variantga ega.

1. Meros qilib olingan IRA-ni saqlang

Agar marhum allaqachon hisobdan kerakli minimal taqsimotlarni olishni boshlagan bo'lsa, bu yaxshi imkoniyat. Vasiyat qilib, bu sizning benefitsiaringizga ushbu mablag'larni, hatto 59 yoshdan kichik bo'lsa ham, odatdagidan 10% muddat oldin olib qo'yish jazosini to'lamasdan olib qo'yishga imkon beradi.

Agar merosxo'r tirik qolgan turmush o'rtog'i, voyaga etmagan bola yoki nogiron bo'lsa, RMD benefitsiarning yoshiga emas, balki marhumning yoshiga qarab davom etaveradi, ya'ni agar benefitsiar ularning yoshiga qarab yangi jadvalni taqdim qilmasa. Agar merosxo'r turmush o'rtog'i bo'lmasa, ular asl egasi vafot etganidan keyin 10 yil ichida barcha mablag'larni qaytarib olishlari kerak. Ushbu mablag'larni qaytarib olish uchun daromad solig'i olinishi mumkin.

Agar siz Rotni meros qilib olsangiz, RMD-larni olishingiz kerak, garchi marhumdan ularni olish talab qilinmagan bo'lsa ham, chunki qoidalar benefitsiarlar uchun qatnashuvchilardan farq qiladi. Bu erda bitta foyda shundaki, siz pulga soliq qarzdor bo'lmaysiz.

2. IRA ustiga o'ting

Yana bir variant - aktivlarni olib, shaxsiy IRA-ga (yangi yoki oldindan mavjud bo'lgan) daromad solig'i to'lamasdan yoki muddatidan oldin qaytarib olish uchun jarimalarsiz, agar siz keyinchalik tarqatish paytida 59 yoshga to'lmagan bo'lsangiz.

Agar meros qilib olingan Roth IRA-ni ag'darib tashlasangiz, aktivlar besh yil davomida hisobda bo'lsa, jarimalarni to'lamaysiz. O'tkazib yuborish uchun ushbu variant faqat omon qolgan turmush o'rtog'i uchun ochiq bo'lib, u xuddi shu hisob turiga o'tishi kerak - an'anaviy IRAni an'anaviy IRAga yoki Roth IRA ni Roth IRA ga.

"Agar turmush o'rtog'i uni shaxsiy IRA-ga o'tkazib yuborsa, ular 72 yoshga to'lmagan bo'lsa, benefitsiarlarni yangilashlari va RMD olishni to'xtatib qo'yishlari mumkin", deydi Skot A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, sherigi va ijrochi vitse-prezidenti STA Wealth Management-da moliyaviy rejalashtirish.

3. Roth IRA-ga aylantirish

Agar siz keyinchalik soliq stavkasida bo'lishingizni taxmin qilsangiz, an'anaviy IRA-ni yangi Roth IRA hisob raqamiga aylantirish foydali bo'lishi mumkin. Shuni yodda tutingki, siz hozirda barcha tegishli daromad solig'ini to'laysiz, ammo yo'l davomida siz boshqa soliq qarzdor bo'lmaysiz yoki RMD olmaysiz.

4. Aktivlarning hammasini yoki bir qismini rad etish

Chalkash tovushlar, to'g'rimi? Asosan, bu sizning mablag'larga bo'lgan har qanday da'vodan voz kechishingizni anglatadi, keyin esa mablag 'belgilash shaklida ko'rsatilgan boshqa benefitsiarlarga beriladi.

5. Pulni oling

Sizda AIRni naqd qilish imkoniyati mavjud. Siz barcha tegishli soliqlarni o'sha paytda to'laysiz va bu sizni yuqori soliq qavsiga olib kelishi mumkin. Agar IRA katta bo'lsa, moliyaviy maslahatchiga pulni soliqqa tortishning samarali usullari haqida gapiring.

401 (k) reja

401 (k) bilan narsalar biroz farq qiladi. Siz vafot etganda sizning afzalliklaringiz kimga tegishli ekanligini ko'rsatadigan shaklni to'ldirasiz. Agar siz turmush qurgan bo'lsangiz, qonun bo'yicha turmush o'rtog'ingiz oluvchiga aylanadi. Agar siz ko'p yillar davomida qonuniy ravishda ajralib ketgan bo'lsangiz ham, endi boshqa birov bilan yashasangiz ham, o'lganingizdan keyin sizning turmush o'rtog'ingiz hisob-kitob qilish huquqiga ega. O'zgartirishning yagona usuli bu sizning turmush o'rtog'ingiz benefitsiar sifatida o'z huquqlaridan voz kechgan hujjatni imzolashi.

Ajrashish bo'yicha hisob-kitoblar, odatda, har bir turmush o'rtog'ining rejasi qoidalariga rioya qilgan holda, sobiq er-xotinlar har qanday 401 (k) pul olish huquqiga ega bo'ladimi-yo'qligini belgilaydi.

«Ajrashganingizdan so'ng darhol ish beruvchingiz 401 (k) benefitsiarni tayinlash to'g'risidagi hujjatlarni har doim mo'ljallangan benefitsiarni aks ettirish uchun yangilab turing va kelajakdagi nizolarga yo'l qo'ymaslik uchun sizning vafot etganingizda, ayniqsa, boshqa turmush qurgan bo'lsangiz, sizning xohishingiz amalga oshirilishini ta'minlash uchun ko'chmas mulkni rejalashtirish bo'yicha advokat bilan maslahatlashing. . Aks holda, sobiq turmush o'rtog'ingiz kelishilmagan narsalarni olishlari mumkin ", - deydi Mishel Buonincontri, CFP®, CDFA ™ va" Alohida bo'lishda ehtiyot bo'lish "asoschisi.  

Agar siz turmush qurmagan bo'lsangiz, sizning benefitsiaringiz shaklidagi odamlar hisob qaydnomasini olishadi.

Qabul qiluvchining 401 (k) variantlari asosan IRA bilan bir xil - uni saqlang, qandaydir tarzda ag'daring, naqdlang (turmush o'rtog'i bo'lmagan shaxs buni o'n yil ichida bajarishi kerak) yoki uni olishni rad etadi.

Mulk solig'i

Aktivlar va o'lim mavzusi har doim paydo bo'lganda, ko'chmas mulk solig'i ham kelib chiqishi tabiiy. Agar siz 2021 yilda vafot etsangiz, sizning mol-mulkingizning umumiy qiymati 11,7 million dollar yoki undan kam bo'lgan taqdirda, sizning foydangizga federal soliqlar ta'sir qilmaydi.

Agar u ushbu miqdordan oshsa, mol-mulk bo'yicha advokat yoki soliq bo'yicha advokat bilan iloji boricha tezroq gaplashib, mol-mulkni qonuniy ravishda himoya qilish strategiyasini muhokama qiling. Bu ishonchni o'rnatish kabi strategiyalarni o'z ichiga olishi mumkin.

Ijtimoiy Havfsizlik

Ijtimoiy ta'minot, agar ular siz bilan bir uyda yashagan bo'lsa, turmush o'rtog'ingizga o'lim uchun bir martalik 255 dollar miqdorida nafaqa to'laydi. Agar turmush o'rtog'i bo'lmasa, sizning farzandingiz yoki bolalaringiz nafaqa olishlari mumkin. Siz vafot etganingizdan keyin ikki yil ichida ular ushbu to'lov uchun murojaat qilishlari kerak. Boshqa qoidalar ularning muvofiqligiga ta'sir qilishi mumkin.

Sizning turmush o'rtog'ingiz yoki farzandingiz (bolalar) o'limidan keyin ikki yil ichida bir martalik ijtimoiy sug'urta nafaqasini olishlari kerak.

Najot topganlarning foydalari

Odamlar Ijtimoiy ta'minotni pensiya paytida nafaqa deb bilishadi, ammo tizimga to'lagan pulingizning bir qismi keyinchalik, aslida, merosxo'rlaringiz uchun hayotni sug'urtalash bo'yicha xizmat qilishi mumkin. O'zingizning imtiyozlaringizni beradigan bir xil kreditlar, shuningdek, ba'zi odamlarga - sizning turmush o'rtog'ingiz, ajrashgan turmush o'rtog'ingiz, farzandlaringiz yoki qaramog'idagi ota-onangizga yordam berish huquqini beradi.

Turmush o'rtoqlar, tug'ilish yiliga qarab, to'liq pensiya yoshiga yetganidan keyin - 66 dan 67 yoshgacha bo'lgan taqdirda, boquvchisini yo'qotganligi uchun to'liq yordam olishi mumkin. Agar ba'zi bir shartlar mavjud bo'lsa, ular ba'zi to'lovlarni oldinroq olishlari mumkin.

Ijtimoiy ta'minot ma'muriyati (SSA) ma'lumotlariga ko'ra, ishlayotgan ota-ona vafot etgan taqdirda har 100 boladan 98 nafari nafaqa olishi mumkin. Sizning turmush qurmagan avlodingiz, agar ular hali ham boshlang'ich yoki o'rta maktabda to'liq kunlik o'qishsa, 18 yoki 19 yoshgacha imtiyozlar olishlari mumkin. Agar ular 22 yoshdan oldin nogiron bo'lib, nogiron bo'lib qolsalar, ular istalgan vaqtda nafaqa olishlari mumkin edi. O'gay farzandlar, nabiralar, o'gay nabiralar yoki asrab olingan bolalar muayyan sharoitlarda nafaqa olishlari mumkin.

Ajrashgan turmush o'rtoqlar, agar nikoh kamida 10 yil davom etgan bo'lsa yoki ular 16 yoshga to'lmagan yoki nogiron bolangizga g'amxo'rlik qilsalar, nafaqa olishlari mumkin. Bola sizning sobiq turmush o'rtog'ingizning tabiiy yoki qonuniy ravishda qabul qilingan bolasi bo'lishi kerak.

Tirik qolganlarning foydalari qanday hisoblab chiqiladi

O'zingizning to'lovlaringiz singari, boquvchisini yo'qotganlarga beriladigan nafaqalar miqdori sizning umr bo'yi o'rtacha daromadingizga bog'liq. Tabiiyki, siz qancha ko'p pul topsangiz, turmush o'rtog'ingizga qancha ko'p to'lovlar qilsangiz.

Umuman olganda, inson bir vaqtning o'zida faqat bitta nafaqa olishi mumkin. Beva va beva ayollarda, birinchi navbatda, tirik qolganlari uchun nafaqalarini yig'ish imkoniyati mavjud, keyinroq agar ular yuqoriroq bo'lsa, keyinchalik o'z foydalariga o'tishlari mumkin. Masalan, tirik qolgan turmush o'rtog'ingiz 70 yoshga to'lguncha kutishi mumkin edi - eng so'nggii, to'lovni olishni kechiktirishi mumkin - agar bu tirik qolganlar uchun to'lovdan yuqori bo'lsa, ularning shaxsiy foydasiga o'tish uchun.

Tirik qolgan turmush o'rtog'i nafaqaga chiqqanida, Ijtimoiy ta'minot har doim birinchi navbatda shaxsning shaxsiy nafaqalarini to'laydi. Agar ularning yashash uchun foydalari shaxsiy foydalaridan yuqori bo'lsa, o'sha odam omon qolish uchun katta miqdordagi imtiyozlarga teng miqdorda foyda kombinatsiyasini oladi.

"Turmush o'rtog'ingizning foyda oyiga $ 1200 va Misol uchun, siz oyiga $ 600 o'z foyda bor edi, keyin oldinga ketadi sening umumiy ijtimoiy xavfsizlik foyda $ 1200 bo'lgan," Mark Hebner, asoschisi va prezidenti indeksi Fond maslahatchi va muallifi deydi indeksi Pul mablag'lari: Faol investorlar uchun 12 bosqichli tiklash dasturi.  

Omon qolganlarga yordam berish qoidalari juda murakkab. Ular shunchalik murakkabki, ijtimoiy xavfsizlik ularni olish uchun vakil bilan gaplashishingizni talab qiladi.

Pastki chiziq

Hech kim o'z o'limi haqida o'ylashni yoqtirmaydi. Ammo yaqinlaringiz uchun o'z hisoblaringizni tartibga solishga vaqt ajratib, tegishli rejalar va benefitsiarlarning belgilangan joylari borligiga ishonch hosil qiling. Agar siz turmush qurgan bo'lsangiz, turmush o'rtog'ingiz bilan ularning mol-mulkini tartibga solish to'g'risida gaplashing, shunda siz o'zaro himoyalanasiz. Siz pul uchun ko'p ishladingiz - endi tirik qolganlaringizga pul topishni osonlashtiring.